El proyecto tendrá su primer tratamiento este jueves en el Concejo Municipal, donde se votará su ingreso. Si avanza, la discusión continuará la semana próxima en las comisiones correspondientes. La propuesta plantea que bancos y entidades financieras que adhieran al programa otorguen créditos destinados a refinanciar deudas con una Tasa Nominal Anual fija de hasta el 35%. Como incentivo, las entidades participantes podrían acceder a una reducción de hasta el 50% en el Derecho de Registro e Inspección (DREI) que pagan en la ciudad.
El mecanismo busca utilizar un tributo municipal como herramienta para reducir el costo del financiamiento. La disminución del DREI estaría relacionada con la baja que cada entidad aplique sobre sus tasas de interés. De esta manera, una institución que actualmente cobra tasas del 50% o 60% podría reducir el costo de sus préstamos y compensar parte de esa diferencia mediante una menor carga del tributo municipal, con el límite establecido del 50% del DREI. El esquema no contempla que los bancos dejen de pagar este derecho.
La iniciativa alcanzaría a las entidades financieras autorizadas por el Banco Central que cuenten con una sede o sucursal en Rosario y tributen el DREI en la ciudad. El Banco Municipal aparece como uno de los principales destinatarios, aunque el programa también podría incluir a entidades privadas que cumplan con las condiciones previstas.
Las billeteras virtuales, en cambio, quedarían fuera del esquema debido a que no cuentan con domicilio en Rosario. Esta exclusión representa una de las limitaciones de la propuesta, especialmente porque este tipo de plataformas, junto con determinadas financieras y prestamistas, suele ser utilizado por personas que ya no consiguen acceder al crédito bancario tradicional.
El programa apunta específicamente al sistema financiero formal y toma como referencia experiencias desarrolladas en otras ciudades, entre ellas Buenos Aires y Córdoba. También mantiene relación con una iniciativa presentada en la Legislatura provincial que propone reducir Ingresos Brutos a las entidades financieras que disminuyan las tasas de sus préstamos.
Uno de los aspectos particulares de la propuesta rosarina es que no se dirige únicamente a quienes ya se encuentran en mora. También contempla a personas que continúan cumpliendo con sus pagos, pero que durante al menos seis meses solo pudieron abonar el monto mínimo de la tarjeta de crédito. El proyecto identifica a este grupo como personas en situación financiera 1.
El problema en estos casos es que el cumplimiento mensual de la obligación no necesariamente implica una reducción significativa del capital adeudado. Al pagar únicamente el mínimo, la deuda puede mantenerse durante largos períodos mientras los intereses incrementan el monto total.
El segundo grupo alcanzado por el programa estaría integrado por quienes registren atrasos superiores a 60 días. Para ambos casos, el objetivo es ofrecer una alternativa de refinanciación con una tasa sustancialmente menor que permita reducir la acumulación de intereses y ordenar las obligaciones pendientes.
La iniciativa parte de una situación en la que una parte de las familias utiliza el crédito no para realizar inversiones importantes, sino para cubrir gastos cotidianos cuando los ingresos no alcanzan. El mecanismo puede comenzar con el pago mínimo de la tarjeta y continuar con un nuevo endeudamiento al mes siguiente, cuando la deuda acumulada aumenta. Cuando el acceso al crédito bancario se restringe, la búsqueda de financiamiento puede trasladarse hacia financieras y préstamos informales.
El proyecto vincula este proceso con la pérdida de poder adquisitivo y el incremento de los gastos de los hogares. La combinación entre ingresos con menor capacidad de compra y tasas de interés elevadas puede hacer que una deuda inicialmente manejable se convierta en una carga difícil de afrontar.
La propuesta tampoco contempla que el municipio destine fondos directamente para cancelar las deudas de los vecinos. El costo para las arcas municipales estaría dado por la reducción de la recaudación del DREI de las entidades que participen del programa. La iniciativa plantea que ese menor ingreso podría verse compensado indirectamente si las personas que logran reducir su nivel de endeudamiento recuperan capacidad de consumo.
El esquema propuesto se basa, en definitiva, en un intercambio entre las entidades financieras y el municipio: los bancos deberían reducir las tasas de refinanciación y, a cambio, podrían obtener una reducción del tributo municipal. El objetivo es utilizar esa herramienta para atender un problema que excede las competencias del gobierno local, pero que tiene efectos directos sobre la economía de los hogares y el consumo en Rosario.
